新聞發布第9號(網際網路對銀行及其獲利能力之影響)
網際網路對銀行及其獲利能力之影響
英國金融監管局主席Mr. Howard Davies日前應瑞士銀行家協會之邀請，就當前歐洲銀行業所面臨的問題，發表「環境嬗變下之金融監理」專題演說，其中就網際網路對銀行及其獲利能力之影響，提出一些英國的經驗、作法與成效，供與會人士參考。其主要內容為：
一、網際網路使傳統銀行組織結構面臨一大考驗。過去一年，歐洲網路銀行業務成長相當快速，估計每一個月有近一百萬的客戶使用網路銀行，除查詢帳戶往來明細之外，將來亦有可能在網路上比較各銀行所提供的高利率存款、低利貸款或其他優惠產品服務，選擇最利於自己的方式轉換往來銀行。
二、目前歐系銀行在推展網路銀行業務方面，隨其經營策略的不同，業績表現出現很大的差異。有些銀行將網路銀行業務定位在聯繫通路上；有些銀行則希望納入整個銀行業務重新規劃；有些銀行將網路銀行業務以防火牆與主要業務區隔；有些銀行則視網路銀行業務為其主要業務的延伸，在既有的組織架構下營運。也有銀行利用這個契機，將以往從單一產品或部門去思考、擬定經營策略的作法，提升到從整體集團的層次去思維。
三、經營網際網路銀行業務首先面臨的風險就是獲利性。網際網路可以幫銀行節省大筆的經費，並且提供個人或公司更多、更積極、更有效率的理財機會。銀行客戶在面對推陳出新的產品時，可以貨比三家不吃虧，並且省下大筆金錢。在同業競爭日趨激烈下，銀行若未能提供相關服務，讓客戶將他們的資金作最有效率地利用，將會很快流失客戶。如此一來，銀行存、放款與投資業務的利潤，就會跟著萎縮。現有或新進的競爭同業以薄利多銷方式，擴張市場佔有率，利用經濟規模降低成本，會造成銀行利潤下降的壓力。英國有一些大型財務公司投資經營的網路銀行業務，就是利用虧本促銷的策略挖走其他銀行的客戶。但這種策略，背後有一個樂觀的假設，就是一旦存款利率被迫調降，網路銀行會適時推出其他產品服務拉住客戶。甚至假設虧本促銷策略，一方面可以吸攬其他對網路銀行有貢獻力的客戶，一方面又不致於流失自己的客戶。這些假設仍未在實務中得到證實。
四、JP Morgan分別從傳統銀行辦理存款、放款、共同基金及經紀業務的獲利下降情形，探討網路銀行業務所帶來的衝擊。依據該公司統計資料顯示，傳統銀行的利潤約減少五-三五％，大部分則介於一○-二五％之間。銀行為了因應利潤受到侵蝕的情況，勢將更積極降低成本或費用開銷，未來能夠順利經營的銀行，將屬於那些善用各種行銷管道開發客源及大力節約成本的銀行。
五、經營網路銀行所面臨的風險，除了獲利性之外，尚有策略、營業、安全、聲譽及作業等五大風險。策略風險與營業風險有密切關連，網路銀行客戶迥異於一般客戶，銀行無法與客戶面對面評估其信用品質，也難以鑑估擔保品的特性與品質；客戶往來戶數及存款進出變動的速度，使銀行對流動性的管理難度更提高。在安全控管方面，英國銀行每天還會發現許多網路銀行業務的安控漏洞；銀行通常會注意周邊的安全建制，而疏忽內部系統的防火牆設置。在聲譽風險上，整個金融市場及媒體都睜大眼睛仔細觀察網路銀行出現的疏失，即使是小小的失誤，都可能被渲染成熱門新聞。至於作業風險方面，可能帶來業務量預測、管理資訊系統與作業系統委託他人處理等新的問題。業務量低估的結果，將造成以有限的人力及設備支應突如其來的大量交易；又在各種變化多端且需要快速處理的交易環境下，利用管理資訊系統監控的情形，愈來愈普遍，也愈來愈重要；再者，銀行基於成本考量及相關技術人才的缺乏，將網路銀行業務委託他人處理，其對受託機構執行功能及品質之控管是否嚴密，頗值得注意；如果受託機構在國外，更是金融監理機關必須寄以嚴重關切的課題。
六、因應網路銀行的崛起，我國財政部已逐步開放金融機構從事網路銀行業務，並於88.05.28訂定「個人電腦銀行業務及網路銀行業務服務契約範本」規範金融機構與客戶間的契約關係。本行金融業務檢查處為加強金融機構網路銀行業務之監理，特別成立網路銀行業務研究小組，蒐集並彙整國、內外相關資訊完成「電子金融之發展及安全控管」報告，並研訂「網路銀行業務查核項目參考資料」供國內金融機構及本行檢查人員參考。今後仍將密切追蹤掌握網路銀行業務的發展趨勢，確保我國金融機構之健全經營。