新聞參考資料(銀行安全網的內涵與改革方向)
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銀行安全網的內涵與改革方向
一、安全網的功能
銀行是經濟體系的主要資金仲介部門，同時在支付系統扮演結算及清算角色，一旦發生問題，其外部性效果會擴散到其他經濟部門，對整體經濟金融活動造成嚴重影響。因此，舉世各國為控制銀行業問題導致的外部性負面效果擴散，均為銀行業建立安全網。
銀行安全網的主要功能有二，一為當問題銀行出現擠兌時，避免因為資訊的不對稱，導致存款人過度反應，殃及其他健全銀行，產生系統性風險；二為因小額存款人無法負擔監督成本，由監理當局代為監督銀行，防止個別銀行過度涉險而倒閉，以保護小額存款人。
二、安全網的內容
政府構築之銀行安全網的範圍包括如下：
（一）央行扮演最後貸款者的角色
指銀行發生一時流動性問題，但其基本體質尚稱健全時，由中央銀行透過公開市場操作或貼現窗口融通方式，對該銀行直接挹注資金。
（二）央行扮演支付系統保證付款的角色
各國中央銀行提供（或參與）支付系統的交換及清算設施並制定相關管理法規，如在銀行同業資金可動用餘額足夠支付其轉帳交易，或在核定的日間透支額度內動支時，中央銀行保證該銀行之付款，以確保支付系統的安全暨效率運行。
（三）存款保險制度
存款保險係基於風險分散的原則，將個別銀行倒閉的風險，由投保銀行保費所匯集的存款保險基金共同承擔，其目的有三：第一，保護小額存款人；第二，避免銀行因一時流動性問題而賤賣資產，以減少銀行倒閉的可能性；第三，處理銀行倒閉案件時，使經濟、社會與政治成本最小。
（四）金融法規與監理
金融主管機關訂定各類金融法規，規範銀行業的營運方式，以健全其業務經營，維持公平競爭環境，保障存款戶與投資人權益；同時，並設置監理機關監督業者遵循法規經營業務，以建立社會大眾對金融體系的信心，維護經濟金融穩定。
三、安全網的改革方向
舉世各國的經驗顯示，銀行安全網雖多次成功的防止銀行危機的發生，惟亦造成自由市場之價格訊息遭扭曲，道德風險（moral hazard）升高，間接鼓勵銀行從事風險性高的交易等問題，不利金融穩定與社會安全。
有鑑於此，為避免銀行安全網機制遭濫用，晚近各國主管當局均制定法規，妥加管理。改革方向包括：嚴密監控防火牆以阻隔不當利益輸送；中央銀行基於最後貸款者之職責，透過與其他監理機關間的合作，多方獲取金融業者之監理資訊，俾及時掌握其營運動態；存款保險制度設計為限額保險，存保費率亦須依個別金融機構風險程度調整；銀行除應依巴塞爾協定規範保持適當的資本適足率，以維持其安全與健全經營外，亦應遵循巴塞爾銀行監理委員會「強化銀行公司治理準則」，加強其公司治理，建立內部稽核與風險管理機制，並提高資訊透明化程度以增強市場制約（market discipline）機制。